Что такое кредитная история
Если вы когда-нибудь оформляли кредит, являлись заемщиком или поручителем, пользовались кредитной картой, то у вас есть кредитная история. Она записывается и хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Законодательство защищает эти данные и определяет порядок их формирования, хранения и защиты.
Что содержит кредитная история:
-
В титульной части – ФИО, дату рождения, СНИЛС, ИНН.
-
В основной части – сведения обо всех действующих, просроченных и погашенных кредитах, а также задолженности по оплате услуг ЖКХ, телефонной связи и алиментов.
-
В закрытой части – данные о кредитных организациях, которые выдавали вам кредит, и о тех, кому уступалась ваша задолженность. Сюда же попадают данные о компаниях, которые запрашивали кредитную историю с вашего согласия.
-
В информационной части – сведения обо всех обращениях за кредитами и отказах с указанием причины. Здесь же отражается информация о признаках неисполнения обязательств, если допускалось две просрочки подряд в течение 120 дней.
С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории сокращен до 7 лет. Он будет исчисляться с момента последнего изменения обязательства для каждой кредитной сделки в отдельности. То есть те займы, которые погашены до конца 2021 года будут хранится еще десятилетие, а займы, по которым изменения произойдут с начала 2022 года и далее – 7 лет.
Для чего нужен кредитный рейтинг
На основании данных кредитной истории каждое БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг заемщика. Это так называемый показатель финансового здоровья и надежности, который отражает вероятность получения кредита и учитывается кредитными организациями при рассмотрении заявки. Он записывается в основную часть кредитной истории.
Высокий кредитный рейтинг зависит от следующих факторов:
-
Качества исполнения кредитных обязательств, особенно за последние несколько лет
-
Продолжительного стажа заемщика в кредитовании
-
Разнообразной структуры кредитов
С 1 января 2022 года все бюро кредитных историй применяют единый подход для расчета индивидуального рейтинга заемщика. Его значение (от 1 до 999 пунктов) отображается на цветовой шкале в отчете, а также указываются факторы, которые влияют на результат больше всего. С этой информацией вы можете ознакомиться в каждом квалифицированном БКИ.
Кто может посмотреть кредитную историю
-
Вы сами
-
Банк
-
Страховая компания
-
Работодатель
-
Любая кредитная организация, в которую вы обращаетесь за кредитом или займом
-
Другие юридические лица
При этом только вы сами можете получить полную кредитную историю во всех ее частях. Все остальные организации делают запрос в БКИ исключительно на основании вашего согласия и получают ограниченное количество информации для рассмотрения.
Для чего нужна кредитная история
Кредитная история может оказать существенное влияние на ваши планы в разных жизненных ситуациях.
В этом случае кредитная организация сразу же делает запрос в БКИ. Именно из-за проблем с кредитной историей возникает большая часть отказов. К тому же ее качество может повлиять на сумму кредита и необходимость предоставления залога или поручительства, поскольку кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки на основании данных БКИ.
-
Если вы хотите оформить страховку.
От качества кредитной истории может зависеть решение об оформлении полиса страхования и его стоимости.
-
Если вы хотите трудоустроиться.
Это особенно актуально для позиций с материальной ответственностью (например, кассиры, бухгалтеры, сотрудники банка, сотрудники склада) и руководителей. Хороший работодатель захочет убедиться, что нанимает человека без долгов, дисциплинированного, умеющего планировать и нести ответственность по обязательствам.
-
Если вы хотите выехать за границу.
Сложности могут возникнуть, если из-за просроченных долгов в отношении вас начнется судебное делопроизводство.
-
Если вы хотите воспользоваться сервисами аренды и т.д.
Как проверить кредитную историю
Мы уже выяснили, что кредитная история может нарушить ваши планы, если с ней что-то не в порядке. Она может быть плохой из-за просроченных платежей, содержать ошибки в данных (такое тоже случается) или на вас могут оформить кредит мошенники, если вы теряли документы, например.
Рекомендуем периодически проверять кредитную историю даже тем, кто никогда не обращался за кредитом. Это можно сделать через любое БКИ, банк, почтовое отделение, нотариуса. Проще всего – удаленно через сервис «Госуслуги». Что для этого необходимо:
1. Иметь подтвержденную учетную запись на портале «Госуслуги»
2. Перейти в раздел «Услуги» -> категория «Налоги и финансы»
3. Выбрать «Сведения о бюро кредитных историй»
4. Получить электронную услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»
5. Проверить паспортные данные и отправить запрос
В течение дня в вашем личном кабинете появится отчет со списком БКИ, их адресами и сайтами. Вы сможете перейти на каждый сайт, используя учетную запись портала «Госуслуги», и получить информацию по кредитным историям.
Два раза в год в каждом бюро можно узнать кредитную историю бесплатно: 2 раза в электронном виде или по одному разу в электронном и на бумажном носителе.
Можно ли исправить ошибку в кредитной истории
Да, это возможно. Для этого необходимо подготовить документы (договора, квитанции, чеки, документы, удостоверяющие личность, справки об отсутствии долгов и т.д.) и отправить непосредственно в то бюро кредитных историй, где выявлена ошибка. Можно передать лично или отправить по почте вместе с заявлением, заверенным нотариально. Все это согласуется с конкретным БКИ.
Далее в течение 30 дней БКИ совместно с банком проведут проверку по вашему обращению и при необходимости внесут корректировки в кредитную историю. Или предоставят обоснованный отказ.
С 1 января 2022 года для исправления кредитной истории можно также обращаться напрямую к финансовой организации, которая предоставила заем.
Более сложной эта процедура окажется тогда, когда банк-кредитор ликвидирован. В этом случае придется обращаться в суд, а затем отправлять его решение в БКИ и дожидаться исправления кредитной истории.
Возможно ли улучшить кредитную историю
Как правило, наиболее пристально оценивается кредитная история за последние 3 года. Поэтому вы можете ее реабилитировать за счет новых кредитов и хорошей дисциплины погашения.
Можно оформлять небольшие займы или использовать лимит кредитной карты – погашайте платежи своевременно, не допуская ошибок и малейших просрочек.
Также не стоит забывать о кредитном рейтинге. Если вы будете оставлять много заявок на кредиты в разных банках, то он может снизиться после определенного количества одобрений и отказов.
Повлиять на кредитный рейтинг могут несвоевременные платежи за жилье, телефонную связь и по алиментам.
Можно ли удалить кредитную историю
Удалить кредитную историю можно только на законных основаниях. Для этого существует два способа:
-
Оспорить и потребовать удалить кредитную историю в случае ее полной ошибочности (чужой кредит, мошеннический кредит и т.д.)
-
Не брать кредиты в течение 5-7 лет, чтобы кредитная история частично перешла в архив или полностью обнулилась.