Суть потребительского кредита

Это вид кредитования для обычных граждан, он оформляется для личных целей. Его можно использовать практически для любой покупки. Например:

• мебели, техники, мобильных телефонов

• квартиры, дома, автомобиля

• дорогого лечения или другой медицинской помощи

• путешествия, поездки в санаторий

• свадьбы

• обучения и других трат

Виды потребительского кредита

Потребительские займы делятся на разные виды. У каждого из них есть свои особенности. К примеру, целевой кредит нельзя расходовать по своему усмотрению, поскольку он предоставляется для покупки определенной услуги или товара. Нецелевой можно тратить на любые нужды, а займы с обеспечением предполагают оформление залога. Рассмотрим основные виды потребительского кредитования:

• Целевые кредиты – выдаются заемщику на оплату конкретного товара или услуги, указанные в кредитном договоре. В этом случае заемщик должен подтвердить целевое использование денежных средств, либо они сразу перечисляются не физическому лицу, а напрямую продавцу товаров или услуг.

• Нецелевые кредиты – предоставляются на любые личные цели, деньги можно тратить на что угодно по своему усмотрению, кроме предпринимательской деятельности.

• Кредиты с обеспечением – предполагают залог или поручительство при оформлении кредитного договора. Процентная ставка по таким займам обычно существенно ниже, а лимит по сумме, наоборот, выше. В среднем обеспечение требуется для кредитов на сумму от 500 000 рублей.

• Кредиты без обеспечения – не предполагают залога или поручительства для выдачи денег. По таким кредитам предоставляются небольшие суммы и ставка, обычно, выше.

• Существуют различные классификации потребительских кредитов в зависимости от второстепенных характеристик:

• По способу погашения платежей: аннуитетные, разовые и дифференцированные.

Первые означают оплату долга равными частями; вторые – внесение всей суммы единовременно, без разбивки по графику; третьи – оплату долга частями с учетом его остатка банку.

• По сроку рассмотрения заявки: экспресс-кредиты, которые одобряются за короткий срок (до 1 часа), и классические займы (со стандартным сроком рассмотрения от 2 до 14 рабочих дней). При экспресс-кредитовании к заемщику предъявляются минимальные требования, поэтому устанавливается высокий процент за пользование денежными средствами, а сумма займа невелика.

• По сроку кредитования: краткосрочные – оформляются на срок до 1 года; долгосрочные – оформляются на срок более 1 года.

Как взять кредит на покупку жилья или другие личные цели

Получить кредит может любой гражданин РФ при соответствии требованиям банка. У разных финансовых учреждений свои критерии, но есть универсальные, общие для всех организаций. Рассмотрим основные условия предоставления потребительского кредита:

• Возраст заемщика: большинство банков предоставляет потребительские займы физлицам от 21 года (некоторые – от 18 лет) и до 55-75 лет на дату окончания срока действия кредитного договора.

• Гражданство: заемщик должен быть резидентом РФ, то есть иметь постоянную или временную регистрацию. Многие финансовые учреждения требуют постоянную регистрацию в регионе своего присутствия.

• Наличие постоянной занятости: у заемщика должны быть постоянная работа и регулярный доход. Стаж занятости у последнего работодателя – от 3-6 месяцев. Исключение – займы на мелкие покупки.

• Положительная кредитная история: отсутствие просроченных платежей по другим займам.

• Наличие контактного телефона: мобильного и (или) стационарного.

Процедура оформления потребительского кредита

Во многих банках для подачи заявки можно воспользоваться специальным сервисом на сайте – это существенно экономит время. После рассмотрения заявки и оценки платежеспособности заемщика банк выносит решение. Если оно положительное, нужно предоставить в финансовое учреждение пакет документов для заключения договора:

• Паспорт или иной действующий документ, удостоверяющий личность, с данными о регистрации.

• Второй документ – это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт или медицинский полис и так далее.

• Сведения о доходах – такую справку или выписку с зарплатного счета можно запросить у работодателя. Форма берется в банке или заполняется 2-НДФЛ. Альтернативные источники доходов, выручка самозанятых также должны быть подтверждены документально – к примеру, договором о сдаче имущества в аренду, налоговой декларацией, 3-НДФЛ, справкой о сумме поступлений по НПД и другими.

• Сведения о занятости – можно предоставить трудовую книжку, трудовой договор или справку от работодателя о месте работы, должности.

• Документы о поручителе – паспорт или иной действующий документ, удостоверяющий личность, с данными о регистрации, а также могут потребоваться документы, подтверждающие доход.

• Документе о залоге – документы, подтверждающие право собственности на предмет залога и может потребоваться техническая документация.

• Другие документы по требованию – к примеру, пенсионное удостоверение, военный билет, свидетельство о расторжении брака и прочие.

В кредитном договоре будут указаны основные и дополнительные условия кредитования. Это сумма займа, порядок его погашения, размер процентов и так далее. Когда для одобрения заявки требуются гарантии, оформляется договор поручительства или залога. После того, как все формальности завершены, деньги перечисляются на счет заемщика или выдаются наличными. Физическому лицу необходимо вовремя погашать долг, чтобы не возникало просрочек и формировалась положительная кредитная история.

На что следует обратить внимание при заключении договора потребительского кредита

Все условия кредитования (общие и индивидуальные) закреплены в договоре. Первые, то есть общие условия, устанавливаются банком в одностороннем порядке. Вторые, а именно индивидуальные, согласовываются между заемщиком и финансовым учреждением. Прежде чем подписывать договор, нужно внимательно ознакомиться с его содержанием. Особенно значимыми считаются следующие пункты:

• Сумма займа или лимит кредитования – это максимальная сумма денег, которые могут быть предоставлены заемщику. Или максимально возможный размер единовременного долга, который может числиться за заемщиком по данному договору.

• Срок договора – чем меньше период, на который оформляется кредитование, тем больше сумма ежемесячного платежа.

• Срок возврата – заем можно вернуть досрочно при условии уведомления банка в установленный договором срок. Уплатить придется и сумму начисленных за фактическое пользование средствами процентов.

• Валюта займа – может быть в рублях или инвалюте.

• Процентная ставка – может выражаться в фиксированном размере или переменном. Во втором случае должен быть приведен порядок расчета и значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. С 01.07.2019 года ставка по потребительским договорам не может быть выше 1 % в день. Исключение – сделки без обеспечения до 10 000 рублей, на срок до 15 дней.

• Количество, размер и сроки платежей – должны быть указаны количество, сроки (периодичность), размер или порядок расчета платежей, а при частичном погашении и порядок их изменения.

• Механизм возврата займа – обычно банк списывает платежи на основании акцепта. В договоре должен быть приведен вариант бесплатного возврата кредита физическим лицом.

• Полная стоимость – должна быть указана в деньгах и годовых процентах. В ПСК включаются все платежи, в том числе за обслуживание, за возврат долга и процентов и так далее. Банк не вправе брать комиссию за перечисление или выдачу займа, а также за ведение ссудного счета (Письмо Банка России от 26.08.2020 N ИН-06-59/126).

• Цели использования – этот пункт заполняется по целевым займам. При использовании средств на иные цели финансовое учреждение вправе отказаться от дальнейшего кредитования физлица или потребовать досрочного возврата.

• Ответственность заемщика – в договор может быть внесена ответственность заемщика за несвоевременную уплату платежей или иное ненадлежащее исполнение условий. Размер неустойки (пеней, процентов) также приводится в этом разделе.

• Необходимость заключения других договоров – для снижения рисков невозврата денег банк вправе попросить заемщика заключить договор страхования. Клиент может отказаться от страховки, поскольку такая обязанность законом не установлена. Но ставка по потребительскому договору без страховки обычно выше.

• Обеспечение – в качестве обеспечения может выступать залог или поручительство. Соответствующий пункт отображается в условиях.

Где лучше взять потребительский кредит

Чтобы понять, где выгоднее взять кредит, сравните предложения разных финансовых учреждений, свяжитесь с менеджером банка и уточните полные условия. Если все устраивает, заявку можно подать онлайн или в офисе организации. Можно подать заявки в нескольких банках, дождаться предварительного решения в каждом из них, сравнить и выбрать оптимальный вариант.

Как рассчитать платеж

Определить примерную сумму ежемесячного платежа к уплате можно с помощью онлайн-калькулятора банка. Для этого понадобится ввести следующие параметры:

• Сумма займа

• Срок кредитования

• Данные о категории льготников – пенсионер, бюджетник, ИП, участник зарплатного проекта и другие

• Информация о положительной кредитной истории, наличии поручителей, страховании жизни и здоровья

Чтобы узнать всю переплату, нужно умножить ежемесячный платеж на число месяцев (за полный период действия договора) и вычесть сумму самого займа. Оцените нагрузку на семейный бюджет, проанализируйте расходы. Выплаты по всем кредитам должны быть не более 30-35 % от общих доходов. Считается, что в этом случае у человека остается еще какая-то финансовая подушка. Если размер платежей составляет более 50 % от поступлений, высок риск непогашения долга в срок.