Рефинансирование – это получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. В результате можно закрыть прежнее обязательство (полностью или частично), объединить в один два или три кредита, уменьшить размер ежемесячных выплат. Расскажем, что значит рефинансирование кредита; выгодно ли его оформлять, когда и на каких условиях.

Рефинансирование кредита – что это означает и как работает

Простыми словами это банковская услуга, которая позволяет заемщику получить новый кредит, чтобы погасить старый. Как происходит процедура? В ходе рефинансирования долг выкупает другой кредитор (банк). Он же предоставляет заемщику новый кредит на более выгодных условиях. Для человека снижается сумма ежемесячных платежей, а старое обязательство перестает действовать.

К примеру, Данила оформил несколько кредитов – авто-, потребительский и ипотеку. Из-за уменьшения доходов вносить платежи стало сложнее, а срок выплаты еще долгий. Молодой человек понял, что не справляется с выплатами и обратился в другой банк для открытия нового кредита. С его помощью удалось досрочно погасить старые обязательства, включая тело и проценты.

Плюсы процедуры:

• Перекредитование под более низкий процент – подходит для займов, которые оформлены на несколько лет и на значительную сумму.

• Объединение в один кредит разных долгов – позволяет улучшить кредитную историю и выплачивать в дальнейшем только один займ.

• Изменение срока погашения – можно оставить без изменений, уменьшить или увеличить.

• Изменение валюты долга – позволяет сменить валюту займа с зарубежной (доллары, евро) на рубли.

• Отказ от участия в договоре поручителя или созаемщика.

• Снятие обременений с залогового имущества.

Минусы процедуры:

• Увеличение срока кредитования – если до погашения старого займа остается менее полугода, получение нового кредита будет невыгодным. К этому сроку все проценты уже выплачены, остается только основной долг. По новому договору даже при сниженной ставке процентов их придется платить заново.

• Наличие скрытых платежей – при оформлении нового кредитного договора и досрочного закрытия старого возможны штрафы, банковские комиссии за переводы и проведение рефинансирования.

• Рост суммы долга – многие заемщики повторно берут деньги в большей сумме, чем была изначально. Даже при сниженных процентах это ведет к увеличению платежей и росту общего долга.

Какие кредиты можно рефинансировать

• Кредитные карты.

• Потребительские.

• Ипотечные.

• Автокредиты.

• Долги по овердрафту на картах дебетового типа.

В какой момент выгодно рефинансировать кредит

Процедура наиболее эффективна в отношении займов на большую сумму, с высокими процентами и на длительный срок. Кредит выгодно рефинансировать, если:

• До его полного погашения остается больше половины срока – то есть, выплачено хотя бы 30-40 %.

• Новая процентная ставка ниже старой минимум на 3-4 % (по долгосрочным займам на срок от 10 лет и более); минимум на 5 % (по краткосрочным займам на срок от 1 года и более).

• Отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение займа – несмотря на то, что прямых ограничений в виде штрафов в договоре может и не быть, некоторые банки маскируют санкции в условиях. К примеру, прописывается требование о минимальной сумме досрочного погашения (ниже ее вносить нельзя). Или клиент обязан предупредить о внесении платежа за определенный срок до совершения операции (минимум за 30 дней по п. 2 статьи 810 ГК РФ). Или банк прописывает в договоре комиссию за досрочный возврат.

Как рассчитать рефинансирование кредита

Прежде чем приступать к оформлению рекомендуем просчитать, во сколько обойдется вся процедура. Для этого нужно сравнить несколько предложений в разных финансовых учреждениях. Чтобы сделать расчеты понадобятся следующие данные:

• Общая сумма остатка по старому кредиту – вместе с процентами.

• Процентная ставка по прежнему и новому займам.

• Оставшийся срок погашения долга.

• Размер дополнительных комиссий и платежей.

К примеру, вы взяли кредит на 800 000 руб. под 15 % на 6 лет. Тип платежей – аннуитетные. За весь период отдать банку нужно 1 218 229,11 руб. платеж в месяц = 16 916,01 руб. Через год вы решили рефинансировать долг. К этому моменту перечислено 202 992,12 руб., остаток кредита = 710 920,47 руб. В другом банке предлагают оформить новый займ под 12,2 %. Тогда ежемесячный платеж составит 15 885,98 руб., и за 5 лет придется отдать 953 560,45 руб. Итого вы заплатите по двум кредитам (старому и новому) = 202 992,12 руб. + 953 560,45 руб. = 1 156 552,57 руб. Разница за счет рефинансирования = 1 218 229,11 руб. – 1 156 552,57 руб. = 61 676,54 руб. Экономия очевидна.

Условия рефинансирования кредита

В зависимости от вида займа различаются условия его перекредитования. В каждом банке свои предложения. В одном процедура может быть выгодной, в другом – нет. На какие основные условия договора нужно обращать внимание:

• Сумма долга – минимально можно рефинансировать от 10-100 тысяч рублей, максимально от 5 до 20 миллионов и выше. Точные суммы устанавливаются банком.

• Тип займа – обычно рефинансируют потребительские кредиты, авто-, ипотеки, кредитные карты.

• Срок – бывают ограничения по срокам прежнего кредита. К примеру, «до конца срока погашения должно оставаться не менее Х месяцев» или «от начала действия займа должно пройти от Х месяцев». Показатель Х прописывается банком в условиях.

• Число кредитов – одни банки предлагают перекредитовать только один займ, другие сразу несколько.

• Дополнительные выгоды – некоторые банки предлагают клиентам дополнительные деньги при оформлении нового кредита.

• Репутация заемщика – могут не дать новый кредит тем, кто просрочил погашение старого. Или разрешается иметь в кредитной истории одну-две короткие просрочки.

• Перечень обязательных документов для оформления соглашения – одни банки просят предоставить только паспорт, другим нужно еще много дополнительных бумаг. Перечень зависит от вида займа.

• Банки – некоторые финансовые учреждения рефинансируют свои же займа, другие такой услуги не предоставляют.

• Условия до погашения – до момента полного погашения старого займа может устанавливаться повышенная процентная ставка.

Где лучше сделать рефинансирование

Переоформить займ можно в старом банке или в новом. Прежде чем обращаться в другое финансовое учреждение можно уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он пойти на уступки и выполнить перекредитование. Если банк навстречу клиенту не идет, нужно изучить остальные предложения на рынке финансовых услуг. Обращайте внимание на надежность организации, тарифы, перечень документов для оформления, условия. Далее приводим пошаговую инструкцию о том, как правильно сделать рефинансирование.

Как получить рефинансирование – алгоритм действий:

1.      Изучите актуальные на рынке программы рефинансирования с учетом вашей ситуации – условия различаются по видам кредита, сумме и срокам долга, количеству займов, перечню предоставляемых документов и т.д. Информацию об услуге можно найти в свободном доступе в интернете (на сайтах финансовых организаций) или в отделениях банков.

2.      Подготовьте документы по перечню и отнесите их в финансовое учреждение – точного списка бумаг нет. Каждый банк самостоятельно определяет, какие бланки предоставить. Обычно просят принести те же документы, что и для ипотеки. Собрав полный пакет, включая заявление, обратитесь с ними в выбранный банк.

3.      Дождитесь вынесенного решения по вышей заявке и заключите договор – после получения всех документов банк должен их проверить. В среднем на это уходит от 1 до 5 рабочих дней. По результатам выносится решение. Если оно положительное, вы получите уведомление. После ознакомления с условиями перекредитования можно подписывать новый договор. В нем должны быть указаны полная стоимость займа, размер ежемесячных выплат. Обязательно прикладывается график платежей. Дополнительно нужно будет подписать документы на оплату старого кредита (кредитов).

4.      Направьте в прежний банк уведомление о досрочном погашении займа – по закону минимальный срок для такого уведомления составляет 30 дней до даты возврата средств. Кредитор вправе установить другой, более короткий период. Уточнить это можно в условиях договора.

5.      Погасите старый кредит – вся сумма перечисляется безналичным способом. Погасить займ наличными нельзя.

6.      Переоформите залог – если речь идет об ипотеке, возможно новый банк потребует переоформить залог на недвижимость в свою пользу. Для этого нужно обращаться в Росреестр.

Документы для подписания соглашения

Точный список зависит от банка. Уточняйте подробности в финансовом учреждении. Как правило, требуются документы по заемщику, по прежнему кредиту, по недвижимости (для ипотеки). Примерный перечень бумаг такой:

• Паспорт заемщика – должна быть регистрация.

• Второй документ для подтверждения личности – это может быть СНИЛС физлица, его ИНН, водительские права, полис ОМС, загранпаспорт, карта.

• Анкета-заявление – заполняется на бланке финансового учреждения.

• Сведения о трудовой занятости и доходах – справка об уровне доходов берется у работодателя. Место работы можно подтвердить с помощью трудового договора, трудовой книжки или выписки из нее. Предприниматели для подтверждения платежеспособности предоставляют декларации, книгу учета доходов/расходов.

• Сведения о старом кредите – запрашиваются копия договора о рефинансируемом займе, данные об остатке долга, справка об отсутствии задолженности, реквизиты для ее погашения, график платежей и другие сведения по необходимости.

• Сведения о залоговом имуществе – требуются по ипотечным кредитам и займам с обеспечением в виде залога. Предоставляется свидетельство о праве собственности, техпаспорт и другие документы.

Это общий перечень, который может изменяться в зависимости от суммы и вида договора. Если размер нового займа большой, потребуются дополнительные документы. Когда банк предлагает рефинансировать кредит по минимальному пакету документов – к примеру, по паспорту и правам, или по паспорту и страховому полису, это может вести к повышению годовой ставки на 1-2 %. Будьте внимательны при оформлении – у займов на большую сумму такой рост может привести к значительной переплате за весь период.

Исключение предусмотрено для тех заемщиков, у кого в банке обслуживается зарплатная карта. Такие клиенты уже считаются надежными и требования к перечню документов для них минимальные.

Почему могут отказать в рефинансировании

По разным причинам банк вправе отказать клиенту в перекредитовании. Тогда заемщику высылается уведомление с пояснениями. Почему можно получить отказ? К распространенным причинам относятся:

• Плохая КИ (кредитная история) клиента.

• Низкий уровень платежеспособности.

• Неполный пакет документов.

• Отсутствие постоянного места работы.

• Отсутствие регистрации.

• Наличие просрочек по старому займу.

• Незаконная перепланировка жилья, купленного в ипотеку.

• Отсутствие залога или поручителя.

• Указание ложной информации в заявлении.

И это далеко не полный перечень. Есть много других оснований, по которым можно получить отказ банка. Аргументировать свое решение финансовое учреждение не обязано. Если в уведомлении ничего не указано, постарайтесь все-таки выяснить, почему вам не одобрили рефинансирование. После устранения проблемы можно попробовать заново подать заявку.

Как повысить вероятность одобрения заявления

При рассмотрении заявок банки анализируют два основных момента – КИ физлица и его платежеспособность. Если клиент недобросовестный, допускает просрочки по выплатам, не имеет официальной работы, очень высок процент отказов. Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно попробовать подать ее в другой банк, где требования не такие жесткие. Если отказали из-за низких доходов, можно заручиться поддержкой надежного поручителя или предоставить достойный залог.

Увеличить шансы на успех можно путем предоставления в банк дополнительных сведений и/или документов. К примеру, это может быть не только российский паспорт, но и загран; не только сведения о зарплате, но и данные о других доходах. Старайтесь максимально полно подтвердить свою платежеспособность. Тем выше шансы на успех и тем привлекательнее для вас будут условия договора.