Что такое система обязательного страхования вкладов
Все стремятся сохранить свои сбережения. Некоторые выбирают хранить деньги дома или делить накопления на небольшие суммы, размещая их в нескольких коммерческих банках. В статье мы расскажем, как можно защитить средства на банковских счетах в случае ликвидации кредитной организации. Разберем, что такое система страхования вкладов, почему государству выгодно сберегать деньги граждан и как получить страховые выплаты.
С 2004 года в России действует механизм государственной защиты денежных средств на банковских счетах. Он заработал после принятия Федерального закона №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Все кредитные организации, которые принимают деньги частных лиц и компаний обязаны быть участниками системы обязательного страхования вкладов и уплачивать соответствующие взносы.
Меры поддержки для защиты частных сбережений реализуются через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С 2004 года его средства предназначались только для защиты прав вкладчиков-физических лиц. После 2014 года меры постепенно распространились также на счета индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий, профсоюзов, социально-ориентированных некоммерческих организаций, исполнителей общественно полезных услуг, адвокатов и нотариусов. За все время работы АСВ выплатило более 2 трлн рублей, а в настоящее время система страхования вкладов защищает около 250 млн клиентов.
АСВ не только компенсирует потери вкладчиков, но также может выступать в роли временной администрации, либо конкурсного управляющего в случае процедуры оздоровления или банкротства финансовой организации.
Государство строго следит за исполнением закона, поскольку это повышает лояльность граждан к финансовой системе и стимулирует их размещать деньги под проценты. Привлеченные ресурсы банки могут направлять в поддержку бизнеса, на покупку гособлигаций и уплату налогов.
Как работает механизм страхования денежных средств
Денежные средства считаются застрахованными с момента заключения банковского договора. Со стороны клиента не требуются дополнительные действия для фиксации факта страхования. Необходимо лишь проверить персональные данные, сохранить договор и платежные документы.
На каких счетах деньги застрахованы до 1,4 млн рублей:
-
Текущие счета
-
Счета банковских карт
-
Именные сберегательные сертификаты
-
Номинальные счета опекунов и попечителей, открытые в пользу подопечных
-
Счета некоммерческих организаций и объединений социальной направленности
-
Расчетные счета и депозиты индивидуальных предпринимателей
-
Расчетные счета и депозиты малых и средних предприятий, сведения о которых содержатся в едином реестре налоговой службы
-
Расчетные счета и депозиты адвокатов и нотариусов
Стандартная страховая выплата – 1,4 млн рублей, однако в некоторых случаях государство дополнительно защищает граждан и увеличивает сумму до 10 млн рублей.
В каких случаях можно получить повышенную сумму страховки до 10 млн рублей:
-
При размещении средств на эскроу-счетах для сделок купли-продажи недвижимости и долевого строительства
-
При образовании временно высоких остатков на счетах физического лица от продажи жилья, получения наследства, либо социальных выплат, грантов, субсидий, возмещений по суду (не позднее трех месяцев перед страховым событием и получены от 3 лица)
-
По денежным средствам, размещенным для фонда капитального ремонта в многоквартирном доме
Рассчитывать на компенсацию можно при наступлении страхового случая. При этом Банк России либо отзывает лицензию у финансовой организации, либо вводит запрет на удовлетворение требований кредиторов. Выплаты производят через один или несколько банков-агентов.
По закону вкладчик может претендовать и на большую сумму страховых выплат, чем указанные выше лимиты. Для этого необходимо написать заявление и дожидаться решения, которое будет принято в ходе ликвидационных процедур.
Например, у клиента открыт вклад и дебетовая карта в одном банке. На вклад он разместил 1 300 000 рублей, а на счете карты лежит 150 000 рублей.
01.12.2022 г. произошел страховой случай – у банка отозвали лицензию.
Страховые выплаты составили: 1 400 000 рублей
В рамках стандартных выплат клиент не получил 50 000 рублей. Ему выплатили основные суммы и проценты за период до страхового случая пропорционально остаткам на счетах. Но в пределах лимита, установленного законом.
По вкладам в иностранной валюте денежные средства пересчитываются по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Выплаты АСВ возможны только в рублях.
Если у клиента открыт вклад и есть непогашенный кредит, то возврат денежных средств происходит по следующей схеме:
1. Сумма вклада больше суммы кредитаВыплачивается разница между суммой сбережений и суммой задолженности, остальную часть вклада можно получить после полного погашения кредита.
2. Сумма вклада меньше суммы вклада
Выплаты по вкладу будут произведены после полного погашения кредита.
Компенсировать погашение кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией запрещено законом. Для своевременной оплаты необходимо уточнить новые реквизиты получателя платежа. Главное, не допускать просроченных платежей.
Как вкладчикам получить страховые выплаты
Что делать при отзыве лицензии у банка:
-
1 день – уточните информацию о страховом событии в СМИ, на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов
-
Не позднее 5 дней – узнайте, через какой банк можно получить страховые выплаты
-
Не позднее 14 дней – получите компенсацию в пределах установленных законом сумм
В течение двух недель после наступления страхового события начинаются страховые выплаты. Вкладчикам необходимо обратиться в отделение банка-агента, которое назначило АСВ.
-
предъявить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность
-
сверить данные из реестра по суммам вкладов и кредитов
-
сверить данные по сумме страхового возмещения
-
написать заявление о выплате компенсации
Если клиент согласен с суммой, то в течение трех рабочих дней он получит компенсацию. Денежные средства можно забрать наличными или оформить безналичный перевод на счет в любом банке.
Если клиент не согласен с условиями выплаты, то он может опротестовать их в соответствующем заявлении. Возможно, понадобятся доказательства в виде договоров и платежных документов. АСВ примет решение в течение 10 дней.
Страховое возмещение можно получить в течение всего периода, пока идет процедура ликвидации пострадавшего банка. В среднем, это занимает не менее одного-двух лет. Но и откладывать надолго не стоит – проценты по вкладам прекращают начисляться после страхового события.
Если у вас возникли вопросы о статусе кредитной организации или по страховым выплатам и погашению задолженности, можно обратиться напрямую в Агентство по страхованию вкладов:
-
8-800-200-08-05 – круглосуточная клиентская поддержка
-
Официальные группы в Одноклассниках @asvhelp и ВКонтакте @asv_help
-
Форма электронного обращения на сайте https://www.asv.org.ru/support/feedback
-
Отправить письмо на официальный почтовый адрес: 109240, Москва, ул. Высоцкого, д. 4