Вклады – что это

Банковский вклад – это сумма, переданная кредитной организации под проценты. Такая операция оформляется с помощью договора. По условиям сделки одна сторона (банк) принимает от второй стороны (вкладчика) деньги и обязуется вернуть их с процентами.

Выгоду получают обе стороны – как банк, так и вкладчик. Банк вправе распоряжаться полученными средствами – выдает за счет них кредиты, делает инвестиции. Вкладчик же получает вознаграждение на предусмотренных условиях.

Какие виды банковских вкладов бывают

Принято классифицировать банковские вклады физлиц по нескольким параметрам. Это следующие характеристики:

• По сроку – до востребования или срочные.

• По способу начисления процентов – с капитализацией или без.

• По валюте договора – рублевые, валютные или мультивалютные.

• По возможности снятия средств и пополнения.

• По наличию дополнительных опций.

Срочные

Оформляются на определенный срок, который прописывается в договоре. К примеру, на месяц, на полгода, на год и т.д. Важное условие в том, что снять деньги раньше срока можно, но тогда вкладчик сильно потеряет в процентах или и вовсе их не получит. Иногда допускается частичное снятие. Срок договора может быть продлен автоматически путем пролонгации, если она предусмотрена условиями.

Если пролонгации нет, по истечении срока действия и при условии невозврата средств вкладчику проценты все равно будут начисляться. Но уже по минимальной ставке. Как правило, по срочным вкладам ставка выше, чем по депозитам до востребования. В свою очередь срочные вклады делятся на:

• Сберегательные – отличаются тем, что деньги нельзя снимать раньше срока, равно как и пополнять счет. Такое вложение средств предполагает максимально высокую ставку.

• Расчетные – в договоре с банком фиксируется минимальный остаток на счете. Прочие средства клиент может в любой момент снять, не теряя в процентах.

• Накопительные – используются для сбора определенной суммы. Разрешается пополнять счет и снимать начисленные проценты.

До востребования

По таким вкладам разрешается досрочное снятие или пополнение счета. Но ставка процентов ниже, чем по срочным депозитам. К примеру, вы внесли до востребования 200 000 рублей под 6 %. Через полгода вы решили половину снять. Тогда за 6 месяцев банк начислит 6 000 руб. (200 000 х 6 % / 2), а с момента снятия проценты продолжат начисляться, но уже со 100 000 рублей, хотя и по той же ставке в 6 % годовых.

С капитализацией

Один из способов начисления процентов – капитализация. Если в условиях договора предусмотрена подобная опция, при расчете процентов учитываются уже начисленные проценты. В итоге растет общий доход за весь срок действия договора. Капитализация бывает ежемесячной, еженедельной, ежеквартальной, ежегодной. Чем короче период, тем выгоднее.

Депозиты без капитализации при той же ставке приносят меньше прибыли, поскольку в этом случае проценты начисляются на изначально внесенную сумму. Поэтапный расчет отсутствует. Стартовая сумма перемножается с годовой ставкой и сроком действия.

Рублевые, валютные или мультивалютные

По рублевым вкладам доходность (ставка процентов) всегда выше, чем по мультивалютным и, тем более, валютным. Поэтому, если курс валюты стабилен, выгоднее открывать рублевые депозиты. Благодаря функции конвертации оперативно реагировать на изменения курса позволяют мультивалютные вклады. Обычно допускается одновременное размещение средств на счетах в рублях, долларах и евро.

Дополнительные опции

Многие банки предоставляют вкладчикам льготы при оформлении депозита. В дополнительные условия обычно входят следующие услуги:

• Кредитование – зачастую своим вкладчикам банк предоставляет более выгодные условия кредитования, нежели обычным клиентам. К примеру, это может быть сниженная процентная ставка или повышенный кредитный лимит.

• Целевые депозиты – открываются для определенной цели. Например, родитель может открыть счет для ребенка до достижения его 18-летия.

• Управляемые счета – некоторые банки предлагают вкладчикам открыть управляемый счет. Это усредненная версия расчетного и накопительного счетов. Условия таких депозитов допускают и пополнение счета в любой момент, и частичное снятие средств. Но подобная гибкость предполагает снижение ставки процентов.

• Льготы – отдельным категориям граждан банки предлагают особые, льготные условия размещения вкладов. К примеру, есть предложения для пенсионеров, зарплатных клиентов, студентов и т.д.

Как считаются проценты по вкладам

Чтобы понимать, какую прибыль принесет вклад, недостаточно знать ставку по депозиту. На доход влияет методика начисления процентов. Существуют формулы простых и сложных процентов. Последние еще называют капитализацией. Порядок начисления прописывается в условиях договора.

По общим правилам проценты начинают начисляться с даты, следующей за днем поступления в банк денежных средств и по дату их возврата вкладчику. В расчетах может использоваться фиксированная ставка или плавающая. Если в договоре не прописана методика начисления процентов, по умолчанию используется формула простых процентов с фиксированной ставкой. Для ясности приводим примеры расчетов.

Как рассчитываются проценты по вкладам – формулы