Овернайт или (overnight с англ. «на ночь», «за одну ночь») – это вид краткосрочного депозита для компании, который размещается в конце рабочего дня на одну ночь, а следующим утром возвращается вместе с процентами. Открыть такой депозит можно также на выходные дни или праздники. Рассказываем, в чем преимущества и недостатки подобных краткосрочных вложений, каким образом устанавливается процентная ставка, на каких условиях клиент банка может воспользоваться депозитами овернайт.

Что такое овернайт

Депозит овернайт – это размещение денежных средств в банке на короткий срок. Обычно на одну ночь, реже – с пролонгацией на близлежащие выходные или праздники. К примеру, если вклад был размещен в пятницу, деньги вернутся клиенту только с утра в понедельник. Начисление процентов в таком случае выполняется за каждый день.

Особенности депозитов овернайт

Однодневным депозитом пользуются организации и предприниматели, как возможностью дополнительного заработка. Предположим, на счет компании зачислена крупная сумма от покупателя, а перечислить ее поставщику нужно только через несколько дней. Чтобы увеличить объем своих активов, предприятие может разместить деньги на краткосрочном депозите всего на одну ночь и получить прибыль.

Основные особенности овернайта заключаются в следующем:

• Сумма депозита – банки самостоятельно устанавливают минимальный размер овернайта. Обычно это 500 000 – 1 000 000 руб. Размещать меньше не имеет смысла из-за краткосрочности финансовой операции и низкого процента.

• Верхняя граница вклада не ограничена – начиная с нижнего лимита, можно перечислить любую сумму.

• Срок размещения средств не превышает сутки (банковский день). Период увеличивается только в одном случае – когда депозит был размещен перед праздниками или выходными днями. Проценты начисляются за каждый день.

• Программа обязательного страхования (АСВ) не распространяется на овернайт – поскольку этот вид вкладов относится к числу рискованных.

• Открыть овернайт в обслуживающем банке можно через интернет-банкинг, без личных посещений офиса финансового учреждения. Договор заключается на длительный срок или на разовой основе (по выбору клиента). Некоторые банки допускают перевод средств на овернайт со счетов сторонних кредитных организаций.

Преимущества и недостатки овернайта для юридических лиц

Основные преимущества:

• Начисление процентов на предоставленные банку деньги – за короткий период можно заработать прибыль без каких-либо усилий. Чем выше сумма депозита, тем больше пассивный доход.

• Гарантия возврата средств – краткосрочное размещение перекрывает риски отсутствия страхования таких вкладов. Банк вряд ли разорится за один день.

• Возможность размещения средств как в рублевом, так и в валютном эквиваленте. Помимо денег некоторые банки принимают на овернайт другие виды активов – к примеру, ценные бумаги.

• Овернайт доступен в двух формах – клиент может выступать в роли вкладчика или заемщика. Скоростной кредит выдается на одни сутки (вечер, ночь и утро), деньги подлежат возврату в оговоренный срок – обычно на следующий день. Однодневное кредитование удобно тем, что можно срочно рассчитаться с поставщиками, а поступления денег ожидаются только на следующий день.

Среди значимых минусов следующие:

• Процентная ставка ниже, чем по обычным депозитам на более длительный срок, но выше, чем по вкладам до востребования.

• Размер ставки напрямую зависит от рыночной конъюнктуры.

• Средства можно разместить только на одни сутки. Исключение – ситуации, когда впереди выходные или праздники. Тогда возврат денег осуществляется утром в первый рабочий день.

• Наличие минимального лимита вклада и неснижаемого остатка. Если второй показатель окажется ниже необходимого значения, договор будет автоматически расторгнут, проценты не начислят.

• Организационные моменты, связанные с оформлением договора – особенности заключения таких сделок зависят от банка. Удобно, если есть возможность онлайн-открытия депозита.

Условия открытия депозита

Право на открытие овернайта получают все клиенты банка. Удобнее пользоваться вкладом в том кредитном учреждении, где уже имеется расчетный счет, но это не обязательное условие.

Процедура оформления краткосрочного вклада отличается оперативностью и простотой. Каждый банк предлагает свои условия размещения средств. Общие правила такие:

• Особенности взаимодействия, включая права и обязанности сторон, прописываются в соглашении. В документе указываются точный срок действия депозита (до одного часа), размер неснижаемого остатка, процентная ставка, штрафы за просрочку. Как правило, перенос времени возврата средств не допускается, поэтому при использовании овернайт кредитования нужно заранее просчитать свои финансовые возможности.

• Минимальный период размещения денег на овернайте составляет 6 часов – в зависимости от ситуации срок может быть увеличен до нескольких банковских суток.

• Минимальный лимит депозита банк определяет по своему усмотрению – внести меньше установленного предела нельзя, сделать вклад на большую сумму можно.

• Процентная ставка рассчитывается за каждый день пользования деньгами. Показатель меняется ежедневно или ежемесячно в зависимости от внутренних факторов и рыночной ситуации. Особые условия могут предлагаться корпоративным клиентам.

• Если предприятие планирует делать вклады часто, можно заключить с банком долгосрочное соглашение. При этом не нужно каждый раз подписывать договор, сделка будет проводиться автоматически, в режиме онлайн. Деньги списываются после окончания операционного дня, возвращаются за 2-3 часа до начала работы. Базовое время = 6 часов. Управление вкладами осуществляется через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банкинга.

Пример алгоритма сделки овернайт

Предположим, предприятие решило разместить на депозите 20 млн руб. под 5% годовых с возвратом на следующее утро. Порядок действий следующий:

• Оформление заявки – часы, порядок подачи заявки уточняются в банке.

• Согласование с менеджером банка места и времени заключения договора.

• Выбор подходящего тарифного предложения.

• Размещение денег на счете – необходимо обеспечить достаточную сумму на расчетном счете для перевода на овернайт. Сумма должна совпадать с той, что указана в заявке.

• Получение средств обратно с процентами.

Процентные ставки по депозитам овернайт

Размер ставки по овернайту определяется на дату перечисления денег на специальный счет клиента. Величина показателя зависит от межбанковской рыночной обстановки, состояния экономики и привязана к ключевой ставке Банка России. Также на размер ставки влияют сумма, валюта овернайта и выбранный тариф.