Как погасить кредит досрочно

При оформлении займа в банке клиент получает график платежей с точными датами и суммами. Вносить средства можно и раньше установленных сроков. Рассказываем, как погасить кредит досрочно без негативных последствий, будет ли перерасчет, стоит ли торопиться.

Можно ли погасить кредит досрочно

По закону допускается досрочное погашение любых кредитов для физических лиц. Если человек взял заем, чтобы купить машину, квартиру, новую технику, – он вправе вернуть средства раньше установленного срока в полной сумме или частично. Банк не может помешать заемщику вернуть долг досрочно, если кредит не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

Взять кредит и погасить его досрочно клиент может в любое время, если иной срок не указан в кредитном договоре. Важно учитывать минимальный размер обязательного платежа и дату внесения средств – с привязкой к графику или без. Перед внесением денежных средств нужно уточнить полную сумму платежа и направить в банк заявление на полное или частичное погашение основного долга. Если не подать в банк уведомление о досрочном погашении и внести деньги на счет, их спишут в счет платежей по установленному графику. Процедура досрочного погашения выполнена не будет.

Во Владбизнесбанке можно подать заявление на полное или частичное погашение кредита через онлайн-банк, либо мобильное приложение. После внесения средств на счет они в тот же день списываются, а размер задолженности пересчитывается автоматически.

В некоторых случаях допускается полный досрочный возврат кредита без предварительного уведомления банка:

• В течение 14 дней с момента получения нецелевого кредита, в том числе потребительского.

• В течение 30 дней с даты оформления целевого займа, к примеру, ипотеки или кредита на покупку автомобиля.

Стоит ли досрочно погашать кредит

Внесение платежей раньше срока выгодно при существенном росте доходов заемщика. Если закрыть долг заранее, уменьшится остаток задолженности и сумма процентов к уплате. График погашения платежей изменится, но его по-прежнему нужно соблюдать, чтобы не было пеней и штрафных санкций.

Целесообразно ли погашать кредиты раньше срока, зависит от процентной ставки по займу и доходности других банковских продуктов. Если финансовые инструменты позволяют разместить свободные деньги и получить прибыль в большем размере, то нужно учесть следующие факторы:

• Чем выше ставка по кредиту, тем больше процентов придется выплатить банку за каждый день пользования заемными средствами. Нужно просчитать сумму экономии на платежах при досрочном погашении кредита, сравнить доходность накопительных продуктов со ставкой по кредиту.

  К примеру, полная стоимость кредита – 16% годовых. А деньги на вклад можно разместить под 10% годовых с выплатами каждый месяц. В этой ситуации будет выгоднее направить свободные средства на досрочную уплату кредита, чем размещать их на вкладе и потом переплачивать при погашении займа. А вот если ставка по вкладу будет 18%, то больше прибыли принесет размещение на вкладе, ведь его доходность больше на 2%. В этом случае досрочное погашение кредита приведет к убытку.

• Если у заемщика несколько кредитов, в первую очередь лучше досрочно гасить те, по которым выше процентная ставка. Так, общая сумма переплаты будет меньше.

Как составить заявление на досрочное погашение

Подавать заявление о досрочном погашении можно как в отделении банка, так и через личный кабинет на сайте финансовой организации или в онлайн-приложении. Уведомление составляется по форме банка либо заполняется в произвольном виде. Важно указать следующие реквизиты:

• Фамилия, имя и отчество заемщика.

• Паспортные данные заемщика.

• Номер и дата заключения кредитного договора.

• Просьба о полном или частичном погашении долга.

• Точная сумма вносимого платежа.

• Личная подпись заемщика и дата подачи заявления.

Рекомендуется составлять заявление о полном или частичном погашении кредита в двух экземплярах. Один подается в банк, второй остается у заемщика с отметкой банка о принятии документа.

Есть ли разница между полным или частичным погашением кредита

В случае полного погашения обязательства по кредиту закрываются одной суммой – «тело» кредита и начисленные за период пользования проценты. После этого рекомендуется взять в банке справку о закрытии договора кредитования и отсутствии задолженности. Этот документ поможет подтвердить, что все обязательства исполнены в полной мере. Хранить справку нужно в течение 3 лет.

Если кредит погашается частично, возможно два варианта. Первый – снижение размера ежемесячного платежа. Второй – уменьшение срока действия кредитного договора. Какой выбрать вариант, решает заемщик с учетом своих предпочтений, финансовых возможностей и требований кредитора. В некоторых ситуациях выгоднее уменьшить размер ежемесячного платежа, чтобы снизить уровень долговой нагрузки. А кому-то лучше изменить срок кредита и сократить период выплат. В кредитном договоре банк прописывает вариант возможной схемы досрочного погашения – через уменьшение размера платежей или сокращение срока действия кредита.

Частично погашать кредит можно многократно. Каждый раз для внесения средств нужно соблюдать процедуру подачи заявления. В уведомлении клиент указывает, какую сумму он готов внести. Списание средств, как правило, проводится в дату ближайшего платежа согласно установленному графику. После чего банк оформляет новый график, а сумма долга сокращается. Такой порядок касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Для справки – при аннуитетных платежах вся сумма задолженности по кредиту, включая основной долг и проценты, делится на равные части. При дифференцированных платежах основной долг делится на срок займа, а проценты рассчитываются исходя из остатка задолженности. В результате в начале пользования кредитом сумма платежей больше, а к концу уменьшается. В банках чаще встречается первый вариант расчетов, то есть с применением аннуитетных платежей.

Можно ли вернуть страховку

В случае досрочного погашения кредита в полной сумме и на основании заявления клиенту должны возвратить страховую премию за минусом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. В заявлении нужно указать причину возврата средств – полное досрочное погашение кредитного договора. К документу следует приложить справку из банка о закрытии долга.