Вопрос о том, как будут выглядеть деньги будущего, теряет актуальность. До появления новой формы национальной российской валюты остаются считанные месяцы. Уже в 2023 году начнется тестирование цифровых расчетов, которые изменят и улучшат привычные механизмы платежей. В статье мы подробно расскажем о понятии цифрового рубля и о том, для чего он создается.

Ежедневно мы используем две формы российского рубля: наличную и безналичную. Банк России планирует перевести национальную валюту в третью плоскость и оцифровать ее. Цифровые рубли будут записаны в виде уникальных кодов (токенов) и разместятся в кошельках клиентов на специальной платформе.

Переход к цифре обусловлен общемировыми тенденциями, так как это повысит скорость и доступность расчетов без привязки к конкретному банку, территории, либо точке доступа к интернету.

Как будет работать российская цифровая валюта

В России действует двухуровневая финансовая система, то есть Центральный Банк на специально созданной платформе будет открывать кошельки финансовым организациям. А они в дальнейшем смогут открыть их уже для своих клиентов – частных лиц и бизнеса. При этом банки выступят посредниками и не будут отражать данные о цифровых кошельках на своих балансах.

• Гарантом сохранности денежных средств выступит Банк России

• Клиент сможет иметь всего один кошелек для цифровой валюты и обслуживаться через любой банк

• Зачисление цифровых рублей произойдет в результате списания безналичных средств с банковского счета клиента

• Цифровые кошельки не предусматривают начисления процентного дохода на остаток

Баланс трех форм рубля означает, что появление цифровой составляющей не повлияет на его курс, а также на уровень инфляции в стране. Количество денежных средств в обращении не изменится. Просто новая форма российской валюты постепенно заменит другие ее части.

Как пользоваться цифровым рублем

Частному лицу или бизнесу необходимо стать клиентом и открыть текущий или расчетный счет в одной из финансовых организаций, а затем подключить доступ к кошельку на платформе цифрового рубля. Например, через мобильное приложение банка.

Например, человек является клиентом трех разных коммерческих банков A, B, C, в которых открыты необходимые счета. Он может зайти в цифровой кошелек через приложение банка А, затем пополнить его цифровыми рублями со счета в банке B, а позднее проверить баланс и дать поручение на платеж со своего цифрового кошелька через банк С.

Какие операции с цифровыми рублями будут доступны:

• переводы между кошельками разных клиентов 24/7 с минимальными комиссиями

• мгновенная оплата товаров и услуг

• целевое использование денежных средств благодаря маркировке назначения (от карманных денег ребенку, до социальных пособий)

• заключение смарт-контрактов, что актуально, например, при сделках с недвижимостью или поставками вместо традиционного и более сложного в исполнении аккредитива

Разрабатывается технология, которая позволит переводить деньги и оплачивать покупки без доступа в интернет. Для этого клиенту будет открыт второй цифровой кошелек на личном мобильном устройстве. Онлайн и офлайн кошельки будут работать в паре, между ними можно будет переводить денежные средства при наличии интернета. Так люди, которые проживают на отдаленных территориях со слабой инфраструктурой, смогут пополнить офлайн счет заранее и далее совершать расчеты с использованием Bluetooth или NFC.

Когда введут цифровой рубль в России

Процесс запуска цифрового рубля существенно ускорился в том числе в связи с международной обстановкой и препятствиями в осуществлении переводов по системе SWIFT. Ожидается, что цифровая валюта укрепит позицию российской платежной системы, сделав ее более гибкой.

Пилотная группа банков проведет платежи между своими клиентами физическими лицами и от физических лиц на счета компаний. Все кредитные организации начнут подключатся к платформе цифрового рубля в 2024 году.

Возможно ли украсть цифровой рубль

Технологии работы с цифровыми платформами обеспечены криптографической защитой. Это означает, что вероятность технической уязвимости ничтожно мала. Мошенники вряд ли будут атаковать саму инфраструктуру, но они однозначно будут адаптировать свои методики работы напрямую с пользователями системы.

Основные виды угроз, которые выделяют специалисты по кибербезопасности:

• Социальная инженерия посредством телефонных звонков

• Фишинг с помощью поддельных сайтов и опасных ссылок в электронных письмах, мессенджерах

• Кражи мобильных устройств, электронных подписей и паролей с помощью шпионских программ.

Денежные средства в цифровых кошельках не будут зависеть от конкретного банка. Гарантом сохранности выступит Банк России. На государственном уровне также проводится политика повышения финансовой грамотности населения. Пользователи системы должны научиться применять базовые правила безопасности для защиты собственных сбережений.